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制图 余进

重大疾病保险最好几岁买?现在,终于有标准答案了:0岁是最适宜的购买年龄。如果错过黄金购买年龄,那么男性最好在9岁以前,而女性则最好在7岁以前。原因很简单:重大疾病的发病率将随年龄的增长而持续升高。

昨天,中国保监会在其官方网站上正式发布了我国首份《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》(简称“重疾表”)。如果你还没有给自己搞定一份重大疾病保险,你可千万要留意了!

新闻背景

7500万样本

支撑重疾表出炉

重大疾病经验发生率是寿险业产品定价和评估环节中的常用专有名词之一,是指按照保险合同约定的诊断标准而确认患重大疾病的诊断概率,具体是根据保险人群的参保历史经验数据计算得到。

根据昨日公布的“重疾表”内容,6病种是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1-6种重大疾病,即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。而25病种则是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。

据悉,“重疾表”历时两年才出炉,总共收集到7500余万重大疾病产品样本数据及85万件理赔记录。“重疾表”的正式发布,结束了行业没有疾病发生率表的历史。此表发布后,保监会人身保险监管部同时宣布,从2013年12月31日起,重疾表将作为准备金评估用表,用于重大疾病保险产品的法定准备金评估工作。

首次权威披露重大疾病经验发生率

男性9岁、女性7岁时 6种重大疾病经验发生率最低

昨日保监会发布的重疾表中,详细公布了男性和女性在不同年龄阶段,其6病种和25病种分别发生的概率和因重大疾病而死亡的比率。其中,重疾表中的“ix”是指重大疾病的经验发生率。而“kx”是指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中,因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。

环境问题、食品问题的严峻引发人们对健康问题的关注,“我该在什么时候买重大疾病保险比较合适?”

对于上述问题,最新发布的重疾表或许能给大家一些参考。根据重疾表的内容,成都商报记者发现,在6病种中,经验发生率最低的是9岁的男性和7岁的女性,其发病概率系数仅为0.000209(每100万样本中有209例)和0.000175(每100万样本中有175例)。

具体来讲,在6种重大疾病方面,男性9岁是个分水岭,即9岁之前男性随着年龄增加重大疾病经验发生率是逐年降低的,而9岁之后,则是随着年龄增加逐渐增加的;例如,男性0岁重大疾病经验发生率为0.000350,此后随着年龄增加,发生率逐渐降低,至9岁达到人生的最低点,为0.000209,此后,从9岁开始,重大疾病经验发生率又开始逐年增加。

而这六大病种在女性方面,女性7岁是个分水岭,女孩在7岁时的重大疾病经验发生率最低,为0.000175。

男性重大疾病经验发生率:

35岁是最低时的6倍!50岁是最低时的34倍!

重疾表显示,9岁以后的男性和7岁以后的女性,6病种经验发生率会随着年龄的增长而增长。而重大疾病死亡比率方面,6病种发生率中,57~60岁的男性和55~59岁的女性因重疾死亡的比率较高,其中58岁的男性和57岁的女性死亡比率最高,分别为64.8%和64.63%。

在25病种中,经验发生率最低的是12岁的男性和7岁的女性,其发病概率系数仅为0.000301和0.000286;12岁以后的男性和7岁以后的女性,25病种经验发生率会随着年龄的增长而增长。而重大疾病死亡比率方面,25病种发生率中,58~60岁的男性和55~58岁的女性因重大疾病死亡的比率较高,其中59岁的男性和57岁的女性死亡比率最高,分别为68.22%和67.9%。

成都商报记者留意到,随着年龄增加,重大疾病的发生率将大大增加,以35岁的男性为例,其6病种经验发生率为0.001218,发生概率是男性发生率最低(9岁)时的接近6倍;而到了50岁,则是发生率最低时的34倍。

影响

重大疾病保险几岁买合适?

业内人士:0岁最好!

业内普遍认为,重疾表的出台肯定会给重疾险定价带来一些变化,将有利于保险公司开发新产品,消费者也会有更多选择。

对于消费者们普遍关心的“重疾表是否会引发重疾险涨价”的疑问,成都商报记者采访了几位业内人士。某大型人寿保险股份有限公司的资深保险顾问刘女士表示,此前国内重大疾病方面没有一个统一标准,出台重疾表相当于统一行业标准,风险评估可能会做得更加科学,产品设计也会更加合理和完善,因而在价格上也会有所体现,“我个人认为与现有的重疾险相比,应该会出现保费上涨的现象。”而南开大学经济学院教授朱铭来则表示,价格上很难判断重疾险将来是涨价还是降价,“因为不会是跟原来一模一样的产品”。

相关保险业内人士表示,从经验数据来看,一些重大疾病经验发生率虽然在10岁左右开始逐渐增加,似乎在那时购买重大疾病险划算些,但实际上,重大疾病保险是年龄越小保费越便宜,我们通常会建议客户越早购买越好,最好从出生即0岁就购买,毕竟是为自己增加一份保障。

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